1 сентября в России вступил в силу закон, по которому начинается массовое внедрение цифрового рубля. Разберем по порядку, что меняется для всех и как подготовиться к изменениям бизнесу:
Цифровой рубль — это третья форма национальной валюты. Она используется также, как наличные и безналичные деньги, курсом 1:1. Выпускается только Банком России и хранится на его платформе, а не в банках.
Согласно данным Банка России, цифровой рубль — это новая форма национальной валюты. Она используется наряду с наличными и безналичными рублями — все они равны между собой.
Один рубль = один наличный/безналичный рубль.
Главное отличие цифрового рубля в том, что он хранится на специальной платформе Банка России. В то время как наличные лежат в кошельке, а безналичные — на счетах банков. Другие особенности цифрового рубля:
доступ к цифровому кошельку — через мобильное приложение банка, подключенного к платформе цифрового рубля Банка России;
для цифровых рублей может быть только один цифровой кошелек: один — на компанию, один — на физлицо;
лимит на пополнение для физлиц — 300 000 рублей в месяц;
Если безналичный рубль хранится в информационной системе какого-то отдельного банка, то его цифровой аналог — это запись в информационной системе Банка России.
Таким деньгам не страшны банкротства конкретных банков.
Чем отличается цифровой рубль от безналичного рубля
Безналичный рубль хранится на счетах коммерческих банков и зависит от их надежности, цифровой — на платформе Банка России, что исключает риски банкротства банка.
Цифровой рубль приходит мгновенно в любое время суток, лежит на платформе Банка России, а отзыв лицензии у обслуживающего банка его не заденет.
Зачем нужен цифровой рубль: цели и плюсы
Цель цифрового рубля — независимое от банковских ограничений средство платежей. Россияне, по задумке, должны получить сохранность средств и бесплатные переводы, бизнес — снижение расходов на эквайринг, государство — новые инструменты денежно-кредитной политики.
По информации Банка России, цель создания цифрового рубля — сделать еще одно средство для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков (лимитов, комиссий).
До конца 2026 года операции с цифровым рублем бесплатны
Средства защищены напрямую государством, а не коммерческим банком
До конца 2026 года комиссии для бизнеса нет, с 1 января 2027 года комиссия зависит от операции. Например, за прием оплаты от физлица — всего 0,3% от суммы платежа, но не более 1500 рублей за операцию. Другие операции — по тарифам
Можно открыть один счет и пользоваться им через приложения разных банков
Платежи поступают напрямую, без посредников
Среди других преимуществ выделяют:
Снижение системных рисков. Цифровой рубль практически убирает риск «плохого банка», отмечает директор по работе с цифровыми активами УК «Ингосстрах-Инвестиции» Андрей Варнавский.
Увеличение скорости расчетов. Деньги ложатся на счет мгновенно, а суточный кассовый разрыв просто исчезает, подчеркивает автор блога «CEO — журнал для владельца бизнеса» Никита Малов.
Минусы цифрового рубля: риски
В цифровом кошельке нет начисления процентов и кешбэка, лимит на пополнение для физлиц — 300 000 рублей в месяц, оплата возможна только при наличии интернета. Из рисков для бизнеса — штраф за необоснованный отказ бизнеса принимать цифровые рубли: 15 000–30 000 рублей для ИП, 30 000–50 000 рублей для юрлиц за каждый случай.
Среди ограничений цифрового рубля можно выделить:
Отсутствие доходности: не начисляются проценты и кешбэк.
Лимит на пополнение для физлиц — до 300 000 рублей в месяц.
Ограничения честные: проценты на остаток не начисляются, кешбэка нет, под остаток не кредитуют, а без интернета и работающего банковского приложения платеж не пройдет. Покупатель же получает полную прозрачность расчета, чего захотят далеко не все.
За отказ компании принимать оплату цифровыми рублями ее могут оштрафовать. Штрафы:
для должностных лиц и ИП — от 15 000 до 30 000 рублей;
Если отказать в приеме оплаты цифровым рублем, будет штраф по части 4 статьи 14.8 КоАП России. И выписывают его за каждый зафиксированный случай. Цифровой рубль в этой норме прямо не назван, отвечать придется по формулировке про нарушение иных прав потребителя, связанных с оплатой.
Закон о цифровом рубле: что изменилось с 1 сентября и кого это касается
С 1 сентября 2026 года по закону № 248-ФЗ продавцы обязаны принимать оплату цифровыми рублями от физлиц. Внедрение поэтапное: с 1 сентября 2026 года — для компаний с выручкой от реализации товаров, работ и услуг свыше 120 млн рублей. Первая волна касается розницы и массовых услуг: сетей, аптек, общепита, продавцов с оборотом на маркетплейсах.
Небольшие точки продаж с оборотом до 5 млн рублей в год и точки без интернета освобождены от этого требования.
Сейчас коротко пройдемся по законам. Ниже разберем всё простыми словами.
Также с 1 сентября действует УПК (универсальный платежный код) — это графический код, чаще всего QR-код. Покупатель сканирует его и попадает на платежную страницу, где в одно касание может выбрать удобный способ оплаты.
Если коротко, то теперь крупные компании должны давать покупателям возможность оплачивать товары цифровыми рублями. Как это работает:
Петя приходит в магазин электроники, чтобы купить новый смартфон. Он может оплатить покупку наличными или банковской картой, а теперь — еще и цифровыми рублями.
Магазин размещает на кассе универсальный платежный код. Ведь выручка этого магазина за 2025 год — больше 120 млн рублей, а еще на 1 января 2026 года у магазина есть договор эквайринга с системно значимым банком. Поэтому он обязан дать Пете возможность оплатить покупку цифровыми рублями.
Петя сканирует универсальный платежный код (QR-код) со смартфона и выбирает оплату цифровыми рублями.
Продавец получает оплату за товар. Перевод исполняется на платформе Банка России.
1 сентября вступил в силу Федеральный закон от 23.07.2025 № 248-ФЗ. Согласно ему, крупные продавцы товаров, работ и услуг физическим лицам обязаны принимать платежи в цифровых рублях. Но не все.
Подробно: этапы внедрения и компании, которых коснутся изменения
В Банке России разъяснили, что изменения коснутся компаний, которые продают товары физлицам для их личных нужд. Причем внедряться изменения будут поэтапно.
Этап 1 — с 1 сентября 2026 года обязаны принимать оплату в цифровых рублях те компании и ИП, у которых:
выручка за 2025 год превысила 120 млн рублей;
на 1 января 2026 года есть договор эквайринга с банком, который Банк России признал системно значимым или значимым на рынке платежных услуг — список банков указан в реестре.
Сюда попадают все, кому платит физлицо за товар для личных нужд.
Этап 2 — с 1 сентября 2027 года платежи в цифровых рублях обязаны будут принимать компании и ИП, если:
выручка компании за 2026 год — больше 30 млн рублей;
на 1 января 2026 года компания являлась клиентом:
кредитной организации, которая включена в тот же реестр Банка России;
банка с универсальной лицензией (на основании договора о приеме электронных средств платежа).
Этап 3 — с 1 сентября 2028 года. С этой даты принимать платежи цифровыми рублями обязан бизнес с выручкой от 20 млн рублей за прошедший календарный год.
Внимание интернет-магазинам и маркетплейсам: вас закон тоже касается.
Закон не делит продавцов по каналу продаж — интернет-магазин и маркетплейс обязаны принимать оплату в цифровых рублях наравне с офлайн-магазином. Но есть нюанс: такая обязанность пока есть только для расчетов с потребителем. Между компаниями цифровой рубль добровольный.
Как бизнесу внедрять цифровой рубль: план действий
Компании могут открыть один счет на платформе ЦБ (у ИП — два), без лимита пополнения. До конца 2026 года операции бесплатны, с 1 января 2027 года — 0,3% (максимум 1500 рублей) в зависимости от операции. Их стоимость — по тарифам.
Что нужно знать бизнесу:
Счет цифрового рубля открывается на платформе Банка России.
У компании может быть только один счет цифрового рубля. У ИП — два счета: один как у физлица, второй для бизнеса.
Для бизнеса нет лимита на пополнение счета.
Тарифы для операций с цифровыми рублями для бизнеса:
до 31 декабря 2026 года — бесплатно;
с 1 января 2027 года — 0,3% от суммы платежа, но не более 1500 рублей за операцию;
с 2027 года за выплату зарплаты комиссия будет составлять 1 рубль за каждое распоряжение.
Как компаниям подготовиться к изменениям
Денис Медведев и Никита Малов предложили план действий для бизнеса. Мы составили единый чек-лист на основе их советов. Бизнесу нужно:
Проверить выручку за 2025 год и сравнить с порогом 120+ млн рублей — это ключевой критерий попадания в первый этап обязательного подключения.
Проверить дату заключения договора эквайринга — заключен он до или после 1 января 2026 года.
Проверить статус своего банка по двум реестрам Банка России:
запросить у банка сроки подключения к платформе цифрового рубля и тестовый доступ;
открыть счет цифрового рубля через интернет-банк;
получить ключи подписи;
обновить кассовое программное обеспечение и терминалы под универсальный платежный код, прогнать тестовый платеж и тестовый возврат;
прописать в бухгалтерии порядок учета операций и сверки с платформой, а также проинструктировать и обучить кассиров работе с новым способом оплаты.
Если компания не попала в первый этап — не расслабляться: поставить напоминание на январь 2027 года, чтобы пересчитать статус по новой выручке (порог снизится до 30+ млн рублей).
Такой алгоритм подходит как компаниям, которые уже подпадают под обязательное подключение с 1 сентября 2026 года, так и тем, кто пока свободен от этой обязанности, но должен быть готов к следующим этапам внедрения — в 2027 и 2028 годах.
При этом важно помнить, что даже среди компаний, попавших под обязательное подключение цифрового рубля, есть исключения.
Освобождены торговые объекты с выручкой меньше 5 млн рублей и точки без мобильной связи и интернета.
Обновление кассового ПО, настройка УПК и обучение кассиров — процессы, которые требуют времени и бюджета. Чтобы реклама в этот период не создавала дополнительной финансовой нагрузки, воспользуйтесь постоплатой от eLama для 25+ рекламных систем — от 250 000 рублей, без процентов и комиссий. Вы сможете синхронизировать расходы с финансовым циклом компании и спокойно проходить этап технических изменений, не отвлекая оборотные средства на рекламу.
Цифровой рубль для обычных людей: как открыть счет, пользоваться и как отказаться от него
Для физлиц переход на цифровой рубль полностью добровольный — кошелек открывается только в приложении банка и при подтверждении через Госуслуги. Доступны открытие счета, пополнение, переводы и оплата покупок цифровым рублем у крупных компаний (в 2026 году — у компаний с выручкой более 120 млн рублей за 2025 год).
Использование цифрового рубля для физлиц добровольное — открывать кошелек никто не обязан.
Что доступно физлицам:
открытие счета (кошелька);
пополнение и снятие средств (перевод между формами рубля);
переводы другим людям;
оплата товаров и услуг у подключенных продавцов.
Все операции для физлиц бесплатны, а единственное ограничение — лимит на пополнение счета в размере 300 000 рублей в месяц.
Как открыть счет в цифровых рублях и пользоваться им
Чтобы открыть счет, нужно в приложении банка-участника перейти в раздел «Цифровой рубль», авторизоваться через Госуслуги, принять условия договора, создать электронную подпись и пароль. Счет — один на человека, но доступен через приложения разных банков.
Откройте мобильное приложение банка — участника платформы цифрового рубля. Сюда входят крупнейшие банки России.
Перейдите в раздел «Цифровой рубль».
Авторизуйтесь через Госуслуги.
Источник: скриншот приложения Сбера
Прочитайте условия договора и подтвердите согласие.
Создайте графические ключи электронной подписи для доступа к счету.
Придумайте пароль для доступа к счету внутри приложения.
Счет открыт — вы получите уведомление.
Важно: у каждого человека может быть только один счет цифрового рубля, но видеть и распоряжаться им можно через приложения разных банков-партнеров.
Чтобы пополнить счет, переведите деньги с любого вашего банковского счета. Лимит на пополнение счета цифрового рубля — не более 300 000 рублей в месяц.
Как отказаться от использования цифрового рубля
Физлицам использовать цифровой рубль необязательно. Как отказаться:
Если у вас еще нет счета в цифровых рублях, просто не создавайте его — без вашего согласия ничего автоматом не откроется.
Если счет в цифровых рублях уже открыт:
закройте счет в мобильном приложении банка;
проверьте, что на балансе ничего нет или переведите остаток на банковский счет или другому человеку;
Нет, в Банке России разъяснили, что для граждан переход добровольный. Автоматически кошелек никому не откроют — нужно личное согласие через Госуслуги или банк.
Сколько цифровых кошельков можно иметь?
Доступное число кошельков:
у одного физлица — только один кошелек;
у ИП — два: личный и для бизнеса;
у юрлица — один корпоративный кошелек.
Цифровой рубль — это криптовалюта?
Нет. Это официальная форма рубля, которую выпускает Банк России. Курс к обычному рублю всегда 1:1.
Есть ли комиссия за перевод цифровых рублей?
Для физлиц операции бесплатны. Для бизнеса до конца 2026 года действует льготный период — переводы и платежи бесплатны, с 2027 года комиссия составит 0,3% (не более 1500 рублей за операцию).
Как оплачивать покупки цифровыми рублями?
В магазинах, которые принимают цифровой рубль, вы сканируете универсальный платежный QR-код кассы, выбираете в приложении способ оплаты «цифровой рубль» и подтверждаете платеж. В интернет-магазинах — аналогично через платежную форму.
Какой штраф за отказ принимать цифровой рубль грозит бизнесу?
От 15 000 до 30 000 рублей для должностных лиц и ИП, от 30 000 до 50 000 рублей для юридических лиц — за каждый зафиксированный случай отказа.
Исчезнут ли наличные и обычные безналичные деньги?
Нет. Цифровой рубль — третья форма национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами. Все три формы будут существовать параллельно.
Можно ли снять цифровые рубли наличными?
Нет. Прямого обналичивания цифровых рублей не предусмотрено. Вы можете только перевести их на свой банковский счет, а уже с него снять наличные обычным способом.
Безопасность цифрового рубля: насколько он защищен?
В Банке России утверждают: в отличие от коммерческих банков, цифровой рубль — прямое обязательство государства, и средства не пропадут при банкротстве банка. Однако сами пользователи должны соблюдать цифровую гигиену.
Напоследок — материалы от редакции, которые могут быть вам интересны:
Комментарии 0
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.